Nevytvárať si rezervu je veľmi nezodpovedné

Hovorí sa, že kto šetrí má za tri. Podľa mňa má takýto človek aj zmysel pre zodpovednosť a istotu. Nikto z nás totiž netuší, aký dopad na finančnú situáciu prinesie blízka či vzdialená budúcnosť.

Aké sú v súčasnosti možnosti pravidelného sporenia?

V prvom rade je dôležité uvedomiť si, čo od neho očakávame. Programy mesačného sporenia dnes poskytujú bankové domy, poisťovne, finančné inštitúcie, investiční makléri a sprostredkovatelia. Ak má byť pravidelné sporenie účinné a investorovi peniaze zarobiť, je potrebné vybrať si produkt s dlhodobým horizontom. Cieľom sporenia je totiž nielen odkladanie si peňazí, ale aj ich zhodnocovanie. Preto by mal produkt klientovi určite pokryť priemernú výšku inflácie, dane a prípadné poplatky.  To zabezpečí ročný výnos v rozmedzí kdesi na 3,5 – 4,0%. Vtedy je klient prakticky na nule.

Bankové produkty, ani produkty životného poistenia, vrátane druhého a tretieho piliera vyššie výnosy neposkytujú. To však neznamená, že výnosové produkty neexistujú.

Prečo sa pre pravidelné sporenie vlastne rozhodnúť?

Považujem za maximálne nezodpovedné, nielen voči sebe, ale aj voči svojej rodine, neodkladať si časť z príjmu stranou. Nikto z nás do budúcnosti nevidí, nevie, dokedy bude mať prácu, dokedy bude zdravý a činný alebo ako dlho bude žiť. Všetci vieme, ako to vyzerá s demografickou krivkou nielen na Slovensku, ale aj v celej Európe. Kedykoľvek môžeme prísť o prácu, a tým pádom aj o príjem. Rezerva je pre prežitie nevyhnutná. Už súčasné dôchodky sú pre seniorov nedostatočné a odhaduje sa, že v roku 2030 budú žiť priemerne dvaja ľudia v produktívnom veku na jedného seniora, čím sa starobné dôchodky znížia na priemerne 20-25 % z dovtedajšieho príjmu. Nasporené rezervy jednoducho budeme potrebovať na prežitie, aby sme vykryli chýbajúcich 75-80 % príjmu. Napríklad vďaka finančnej rente. To je však iba jeden z možných spôsobov využitia sporenia. Ľudia si sporia na skoršie vyplatenie hypotéky, odkladajú prostriedky pre deti, šetria si na dovolenku a pod. Preto je potrebné ku každému klientovi pristupovať individuálne.

Súčasný trh ponúka niekoľko portfólií sporenia. Ako sa v nich zorientovať? Ktoré je najlepšie?

Každý investor by si mal zvážiť tri dôležité parametre. Zisk, riziko a dostupnosť k finančným prostriedkom. Ľudia veľmi často zabúdajú na dôležitý faktor, a tým je časový horizont. Iný produkt je potrebné zvoliť na obdobie piatich rokov a úplne iný na obdobie napríklad dvadsiatich rokov. Osobne si myslím, že odborne zdatný investor zváži ešte ďalšie parametre, ako sú poplatky a kvalita poskytovaných služieb. Na to sa tiež zvykne zabúdať. Vážnosť dôveryhodného investičného poradcu preto narastá. Len ten totiž dokáže klientovi poskytnúť správne portfólio podľa jeho individuálnych požiadaviek a počas celého obdobia sa o neho starať. Potreby klienta sa totiž počas dĺžky sporenia, pochopiteľne, menia.

Aká je ideálna dĺžka sporenia?

Keďže sporiaci produkt pracuje s úrokmi z úrokov, odporúčam sporiť si na najdlhšiu možnú dobu. Pre lepšiu ilustráciu uvediem príklad. Predstavte si, že si odkladáte po 100 eur mesačne do produktu, ktorého výnosovosť sa pohybuje okolo 6% ročne. Za desať rokov do neho vložíte postupne 12 000 eur. Keďže už prvých vložených sto eur zarába a v nasledujúcom roku už máte úroky z úrokov, váš očakávaný zostatok na účte po desiatich rokoch  bude 16 387,93 eur. Ak by ste v sporení pokračovali iba o jeden rok dlhšie, vložíte síce o 1 200 eur viac, avšak zostatok na investičnom účte bude 18 632,26 eur. Čím dlhšie budete sporiť, tým viac sa budú nožnice otvárať. Navyše, kvalitný produkt ponúka výnosy aj vtedy, ak do neho neprispievam. Moje peniaze pracujú dovtedy, kým ich nevyberiem. Investovanie na dobu určitú preto nedáva význam.

Aká čiastka z mesačného príjmu by mala ísť na sporenie?

Podľa zlatého pravidla je to desať percent z príjmu. Veľmi dôležité je zaradiť si pravidelné mesačné sporenie do svojich fixných mesačných nákladov. Čas urobí svoje a jedného dňa sa môžete tešiť z krásnej kôpky peňazí, ktoré si užijete podľa vlastného uváženia. Samozrejme, je rozdiel v tom, či si odkladám 100 eur z platu vo výške 1 000 eur alebo 500 z príjmu 5 000. V druhom prípade by som zvýšila tých 10% na viac a rozdelila mesačné sporenie do viacerých investičných tried.

Ako mi vie v prípade pravidelného sporenia pomôcť finančný sprostredkovateľ?

Profesionálny investičný a majetkový poradca je osobne zainteresovaný nielen na uzatvorení zmluvy pre klienta, ale aj na jeho dlhodobej spokojnosti (podľa výnosov produktu). Odporučí preto klientovi najvhodnejší a najvýhodnejší produkt zodpovedajúci jeho potrebám a finančným možnostiam. Zároveň mu poskytuje pravidelný servis po celý investičný horizont, reaguje na finančnú, osobnú a rodinnú situáciu a pravidelne sa s ním stretáva. Investičný poradca má so svojím klientom celoživotný vzťah, nie je to iba o uzatvorení zmluvy o sporení. Investičné produkty sa vyvíjajú rýchlejšie, ako si myslíme. To, čo bolo dobré pre našich rodičov, dnes už nestačí, ba dokonca aj desaťročné produkty sú už dávno prekonané. Preto je vhodné pravidelne využívať služby svojho investičného poradcu, ktorý je oboznámený s aktuálnou situáciou na trhu. Našťastie, už aj na Slovensku takých profesionálov máme.